Võtmed kaasa

Kas teil on vaid minut? Siin on artikli olulisemad punktid:

• Paljud riigid (Rootsi ja India) ja piirkonnad (EL) kasutavad sularahata harjumusi või poliitikat. Ajendiks 'kontaktivaba' palgatehnoloogia, digitaalse leviku suurenemine, sularaha kasutamise kulud ja poliitilised algatused, idee a sularahata ühiskond pole enam kujutlusvõime vili.
• Lähitulevikus oleme tõenäoliselt tunnistajaks üleminekule vähem sularahaga ühiskondadele, mitte üleminekule sularahata ühiskondadele. Sularaha moodustab kogu maailmas 85% kõigist tarbijatehingutest. Sularaha väljakujunenud alternatiivide hulgas on kaardid kõige kiiremini kasvav maksevahend.
• Sularahata majanduse plussid: rahapoliitika laienemine, maksudest kõrvalehoidumise vähendamine, kuritegevuse ja korruptsiooni vähendamine, sularahakulude kokkuhoid ja kodanike kiirem moderniseerimine.
• Sularahata säästmise miinused: võimalik eraelu puutumatuse rikkumine, suuremahuliste isikliku ja riikliku julgeoleku rikkumiste oht ning tehnoloogiast sõltuv rahaline kaasatus.
• Ränne sularahata majandusse hõlmab kaalutlusi, mis ulatuvad puhtalt rahalistest ja sotsiaalse iseloomuga. Järelikult riigi spetsiifiline tehnoloogiline, rahaline ja sotsiaalne olukord annab teada selle ülemineku konkreetsetest eelistest, puudustest ja lähenemisviisist.
• Kaks juhtumiuuringud üleminekul sularahata on 1) India , mille ajendiks on valitsuste digiteerimis - ja demonetiseerimismeetmed, ja - 2) Rootsi , mille taga on kõrgtehnoloogiline kultuur ja digitaalsed tarbimisharjumused. Rootsis on valitsusel ja keskpangal abistav roll.
• Riikide hulgas on kõige paremini sularahata USA, Holland, Jaapan, Saksamaa, Prantsusmaa, Belgia, Hispaania, Tšehhi Vabariik, Hiina ja Brasiilia.

Raha on tehnoloogia. Kas see asendatakse?

Alates vahetuskaubast sularahani kuni tšekkideni kuni veebipangani on raha arenev tehnoloogia, mis on inimkonna ajaloos olnud tuhandeid aastaid. Ehkki eeldatavasti jääb sularaha lähitulevikus oluliseks maksevahendiks, võivad sellised tegurid nagu „kontaktivabad“ palgasüsteemid, mobiilsuse leviku suurenemine ja sularaha suured kulud (sularahaautomaaditasud üksikisikutele, sularahahoidlad ettevõtetele, valuuta trükkimine valitsustele jne). .) sunnib ühiskonda oma üldlevimus üle vaatama. Mõned eksperdid toetavad vähem sularahaga toiminguid, väites, et suure nimiväärtusega pangatähed tuleks järk-järgult lõpetada, kuna väiksemad arved langevad aeglaselt kasutuse poole. Teised on äärmuslikumad, kuulutades a sõda sularahaga ning füüsilise valuuta täieliku keelustamise propageerimine.

Me järeldame, et tõenäoliselt läheneme vähem sularahaga tulevikule, mitte täiesti sularahata tulevikule. Ja kuigi selles üleminekus on tehtud edusamme, pole see vaevalt olnud universaalne ega ühtlane. Üleminek sularahata majandusse hõlmab kaalutlusi, mis ulatuvad puhtalt rahalistest kuni sotsiaalse iseloomuga. Sellest tulenevalt annab riigi spetsiifiline tehnoloogiline, rahaline ja sotsiaalne olukord teada selle ülemineku konkreetsetest eelistest, puudustest ja lähenemisviisist.

milliseid järgmistest objektidest pole andmete kuvamiseks .netis vaja?

Järgnev arutelu sularahata ühiskondade kohta on seotud nihkega, kus füüsiline sularaha asendatakse selle digitaalse ekvivalendiga. Raha on endiselt arvestusühik ja väärtuse salvestaja, kuid mitte enam füüsiline vahetuskandja. Selles tükis süüvitakse praegustest ülemaailmsetest maksesuundadest, sularahata ühiskonna plussidest ja miinustest, riigivalmiduse analüüsist ning India ja Rootsi juhtumiuuringutest.

Ülemaailmsed maksete suundumused

Hoolimata digitaalsete makseviiside kasutuselevõtust on sularahakasutus maailmas endiselt kõrge. Tegelikult moodustab sularaha ikkagi 85% kõigist tarbijatehingutest kogu maailmas . Kogu maailmas on ringluses olev sularaha püsinud stabiilsena, sularaharingluse ja SKP suhe suurematel turgudel isegi suurenenud. See on jätkuvalt vastupidav, kuna pakub maksjale anonüümsust ja universaalsust. Vastavalt a 2016. aasta aruanne eeldatakse, et sularaha jääb lähitulevikus endiselt oluliseks makseviisiks. Kuid kohestel maksetel põhinevad teenused on sularahast tõhusamad ja eeldatavasti kiirendavad digitaalmaksetele üleminekut.

Sularahata tehingute ülemaailmne maht ulatus 2014. aastal 387 miljardini, kasvades enneolematult 8,9%. Selle kasvu taga oli peamiselt arenevate turgude ligi 17% -line kasv, võrreldes küpsete turgude 6% -ga.

Sularaha väljakujunenud alternatiivide hulgas on kaardid - eriti deebetkaardid - olnud kõige kiiremini kasvav maksevahend alates 2010. aastast. Vahepeal on tšekkide kasutus viimase 13 aasta jooksul pidevalt vähenenud. Hiljuti on sularaha levikut ohustanud mobiilkaardilugejate, elektrooniliste võrkude ilmumine suure hulga kreedit- ja deebettehingute töötlemiseks ning digiteeritud eraraha.

Kuigi sularaha jääb ka lähitulevikus valdavaks, on mõnes riigis kahtlemata käimas ränne sularahata ühiskonda. Rootsi on juba ammu omaks võtnud sularahata tehingud ja EL on kehtestanud piirangud suurtele sularahamaksetele . 2014. aastal oli Hiinas mahult suuruselt neljas sularahata tehingute turg , taga ainult USA, eurotsoon ja Brasiilia. Finantsanalüütikud omama hinnanguline et aastaks 2020 on Hiina e-kaubandus väärt rohkem kui USA, Suurbritannia, Jaapani, Saksamaa ja Prantsusmaa e-kaubandus kokku. Niisiis, mis on sellise suure vahetuse taga sõitjad?

Sularahata seltsi plussid

Rahapoliitika laiem ulatus: Tavalisel ajal inimesed valivad sularaha mugavuse (nullintressimääraga) muude kõrgemat tootlust pakkuvate turvaliste varade suhtes. Majanduslanguse ajal on valitsustel raskusi majanduse stimuleerimisega intressimäärade langetamise kaudu, sest inimesed otsustavad hoida pigem sularaha. Seetõttu on pabervaluuta olemasolu tõttu valitsustel ja keskpankadel majanduskasvu stimuleerimiseks piiratud võim. Seda tuntakse kui null alumise piiri teooria .

Sularahata ühiskonnas annaks aga tarbijate võimetus raha finantssüsteemist välja võtta ja seda füüsilises sularahas säilitada valitsustele ja keskpankadele rahapoliitika kaudu majanduse parem kontroll. Eelkõige võiks tõhusamalt kasutada negatiivse intressimäära ebatavalist lahendust majanduslanguse ajal. Negatiivse intressimäära keskkonnas inimesed seda teeksid maksma pankade hoiuste hoidmiseks teenimine hoiuste intressid. Selle eesmärk on motiveerida panku seda tegema laenake rohkem . See on mõeldud ka selleks, et julgustada ettevõtteid ja üksikisikuid raha investeerima, laenama ja kulutama, mitte seda koguma. Lühidalt, sularahata ühiskond võimaldaks valitsustel ja keskpankadel negatiivseid intressimäärasid tõhusamalt kasutada. Kui -0,5% ei tekita piisavalt stiimulit, võib-olla ka -1%. Kui -1% ikka trikki ei tee, siis võib-olla -3%. Teoreetiliselt ei ole negatiivsetel intressimääradel piire, kui madalale nad võivad minna. Carnegie Melloni Marvin Goodfriend väidab negatiivsete intressimäärade poolt, väites, et need võimaldaksid keskpankadel iseseisvalt rahapoliitikat jätkata, et stabiliseerida siseriiklikku tööhõivet ja inflatsiooni.

Vähendatud maksudest kõrvalehoidumine: Digitaalne raha ja rahateenused suurendaksid tehingute läbipaistvust, pakkudes valitsustele paremaid võimalusi kodanike finantstegevuse jälgimiseks ja analüüsimiseks. Lõppkokkuvõttes vähendaks see maksudest kõrvalehoidumist ja suurendaks valitsusele maksmist. A 2016 Uuring erapooletu majandus- ja rahandusuuringute keskus (CSEF) viis läbi elektrooniliste maksete mõju maksudest kõrvalehoidumisele Euroopas. CSEF leidis, et elektrooniliste maksete, näiteks deebet- ja krediitkaartide kasutamine vähendas maksudest kõrvalehoidumist ning sularaha väljavõtmise ja maksudest kõrvalehoidumise vahel oli positiivne statistiline seos.

Ehkki ekspertide hinnangul on maksudest kõrvalehoidmine keeruline, on see täpselt määratletud 100 miljardit dollarit ja 700 miljardit dollarit aasta USAs IRS hinnangud et 2006. aastal olid vabatahtlikult tasumata maksud üle 450 miljardi dollari ja 385 miljardi dollari vahe jäi pärast maksude kogumise pingutusi alles. Need kulud oleksid veelgi suuremad Euroopas, kus maksumäärad on veelgi kõrgemad.

Vähem kuritegevust mustadel turgudel: Pabervaluuta anonüümsus ja jälgimatus hõlbustavad korruptiivse tegevuse toimimist. Sularahata ühiskonnas häiriks selle vahetuskeskkonna kaotamine nende tavapärast tegevust ja sunniks neid oma ärimudeleid ümber mõtlema. As Peter Sands kirjutab Harvardi Kennedy koolile , ilma suure nimiväärtusega märkmeteta peaksid ebaseadusliku tegevusega tegelevad isikud kandma kõrgemaid kulusid ja suuremaid avastamisriske.

Musta turu ehk varimajanduse suurus on märkimisväärne. Hinnangud selle suuruse kohta USA-s algavad umbes 8% SKPst . Euroopas, kus maksud on suuremad ja reguleerimine raskem, hinnangud näitavad et põrandaaluse majanduse suurus on tunduvalt suurem kui USA-s.

Vastavalt Harvardi e konomist Kenneth Rogoff , on enamikus OECD riikides ringluses oleva valuuta summa tohutu erinevus võrreldes summaga, mida saab jälgida seadusliku kasutamise järgi siseriiklikus majanduses. Valuuta, mis pole riigisiseses juriidilises majanduses ega maailmamajanduses, on peamiselt kodumaises majanduses. 2013. aasta märtsi seisuga oli ringluses 1,3 triljonit USA dollarit. See tähendab umbes 4000 dollarit iga USA-s elava mehe, naise ja lapse kohta. Lisaks moodustas ligi 78% kogu vääringu väärtusest 100-dollarised arved, mis tähendab rohkem kui kolmkümmend 100-dollarist arvet inimese kohta. Seevastu 10-dollarised ja väiksemad nimiväärtused moodustasid kasutatava valuuta koguväärtusest vähem kui 4%.

Säästud sularahakuludelt: Rahvused saavad sularahata tehingutele üleminekust kasu, säästes sularaha kulusid. Need sularahakulud hõlmavad sularahaautomaaditasusid üksikisikutele, sularaha hoiustamise ja transpordikulusid ettevõtetele ning valuuta trükkimise kulusid valitsustele. Vastavalt Tufts Fletcheri õiguse ja diplomaatia koolkonna läbi viidud uuringud , on sularaha kogukulu USA-s 200 miljardit dollarit aastas. Hinnanguline sularaha maksumus on 3,6 miljardit MXN igal aastal Mehhikos ja üle 200 miljardi Rs aastas Indias.

kevadiste saabaste erand, mis käsitleb parimaid tavasid

Pooldajad väidavad, et sularahata tehingud ja sularahakulude kõrvaldamine võivad olla vaestele inimestele ja väikeettevõtetele kasulikud. Need on osapooled, kelle jaoks sularaha kulud on ebaproportsionaalselt kantud . Üksikisikute jaoks kehtestab sularaha a regressiivne maks ja mõjutab kõige rohkem pankrotti. Pangata pangad maksavad oma rahale juurdepääsu eest neli korda rohkem tasusid kui pangakontodega inimesed, ja neil on viis korda suurem risk maksta sularahale juurdepääsu tasusid palga- ja EBT-kaartidel.

Ettevõtete jaoks tuleb pabervaluutat hoida, valvata ja arvestada. Ema-ja-pop-poed, millest paljud tegutsevad vaestes piirkondades ja maapiirkondades, ei saa sageli endale lubada turva- ja sularahaveoteenuseid. Sularaha eemaldamine võrrandist võib marginaalsete inimeste jaoks säästa. Nagu The Fletcheri kooli Bhaskari Chakravorti kuulutab , 'On aeg tunnistada sularahaparadoksi: kuigi sularaha võib pidada vaese mehe parimaks sõbraks, paneb see vaestele ka ebaproportsionaalselt suure koormuse.'

Uute traadita tehnoloogiate kasutuselevõtu edendamine: Sularahata ühiskond võiks kiirendada digiteerimise teed, sundides moderniseeruma neid, kes muidu võivad olla vastumeelsed - või kellel pole varem vajadust. Vastavalt McKinsey ülemaailmne instituut , digitaalne rahandus võib pakkuda täiendavat 2,1 triljoni dollari suurust laenu üksikisikutele ja väikeettevõtetele, kuna pakkujad saavad paremaid võimeid suurema laenuvõtjate krediidiriski hindamiseks. Finantsteenuste pakkujad saaksid kasu ka üleminekust traditsioonilistelt kontodelt digitaalsetele kontodele, säästes teenustasudena igal aastal 400 miljardit dollarit.

Sularahata seltsi miinused

Lisaks arvukatele potentsiaalsetele eelistele võib selle üleminekuga kaasneda mitmeid puudusi:

Privaatsuse rikkumine: Sularahata ühiskonnas, kus kogu raha, maksed ja rahateenused on digiteeritud, on valitsus ja organisatsioonid jälgitavatest andmetest kasu saamiseks püüdnud „suure venna” järelevalvetegevust muretseda. Mõni sularahata ühiskonna vastane peab võimet raha anonüümselt kulutada ühiskonna vabaduse keskmeks.

Sydney ülikooli endine õppejõud Elaine Ou võrdsustab sularahata ühiskonda individuaalse rahakontrolli üleandmisega finantsasutustele. Nagu ta endas sõnastab juhtkiri , “Maailm ilma paberrahata on maailm ilma rahata. Raha kuulub selle praegusele valdajale. Pole tähtis, kas pangatäht kadus või varastati mingil minevikus. Raha on praegune ; sellepärast nimetatakse seda valuutaks! Pangahoius annab aga pangale raha hooldusõiguse. Konto saldo ei ole tegelikult raha, vaid nõue rahale. ”

Oluline on see, et rahanõue tähendab, et iga sularahata ühiskonna tehing peaks läbima finantsvärava. Kui pangad ja muud eraõiguslikud asutused hoiavad meie raha, oleks neil ka õigus tehingutest keelduda oma äranägemise järgi. Paratamatult ei toimu teatud maksete suhtes nõuetekohast menetlust. Lõppude lõpuks on varasemad rahapesu tõkestamise katsed viinud finantsteenustele juurdepääsu seaduslikuks kaotamiseks üksikisikud , ettevõtted ja heategevusorganisatsioonid .

Suurenenud turvarikkumise oht: Sularahata ühiskond võib suurendada isiklikku ja riiklikku julgeolekut. Isikliku turvalisuse seisukohast suureneksid riskid, mida me krediitkaartide või telefoni kaotamisel juba kogeme, ainult pabervaluutata keskkonnas. Täna võib digitaalsete häkkerite ohvriks sattumine viia keelatud maksed, identiteedivargused, konto ülevõtmine, petlikud tehingud ja andmerikkumised . Need riskid oleksid sularahata ühiskonnas endiselt olemas, kuigi sularahata tehingute maht ja keskmise tarbija riskipunktid oleksid palju suuremad. Veelgi enam, ilma sularahavarudeta majapidamistes ja ettevõtetes jätaks küberrünnak või arvuti rike tarbijad turvavõrguta.

Riikliku julgeoleku seisukohast on sularaha finants- ja globaalsete kriiside ajal korduvalt näidanud oma tähtsust tarbijate ja ühiskonnaliikmete jaoks. 2008. aasta finantskriisi ajal pakkus sularaha a tarbijatele turvaline varjupaik . Näiteks koges Austraalia reservpank a Sularaha nõudluse kasv 12% 2008. aasta lõpus vastusena rahalisele ebakindlusele.

Vähenenud rahaline kaasatus: Kui mõned eksperdid, nagu varem mainitud, usuvad, et üleminek sularahata tehingutele võib tõrjutute sularahakulud kõrvaldada, siis teised usuvad, et see nihkumine süvendaks olemasolevat finantsilise kaasamise probleemi. Kuigi sularaha kasutamine on otsene ja lihtne, paneks sularahata ühiskonda liikumine neile inimestele avalduse ametlike finantsteenuste saamiseks registreeruda, kuid vaesemad inimesed ei pruugi seda teha.

Arengumaades 2,5 miljardit inimest puudub juurdepääs traditsioonilistele finantsteenustele. Traditsiooniline panganduse infrastruktuur võitleb madala sissetulekuga klientide teenindamise nimel, eriti maapiirkondades. Rahalise kaasatuse küsimus laieneb ka tänapäevastele riikidele: USA-s ja Lääne-Euroopas peaaegu 70 miljonit ja 100 miljonit on pangata vastavalt.

Nende efektide vastu võitlemise meetodiks on mobiilside edendamine. Vastavalt uuringud avaldatud GSMA poolt on mobiiltelefonid ja mobiilipangandused olnud võimsad vahendid, et pankadeta inimestele juurdepääs maksetele, ülekannetele, krediidile ja säästudele tuua. Koos valitsuse toetuse ja stiimulitega on mobiil ainulaadses positsioonis maksetega seotud probleemide ületamiseks: see pakub platvormi digitaalse identiteedi, digitaalse väärtuse ja digitaalse autentimise ühendamiseks. odav juurdepääs finantsteenustele .

Ehkki arenguriikide mobiilsete rahateenuste kõrge kasutus võib tunduda vastumeelne, on paljudel võrguvälistel peredel ja väikeettevõtetel põhilised tähtnumbriliste klaviatuuride ja mustvalge ekraaniga mobiiltelefonid. Teine võimaldav tegur hõlmab reguleerivaid asutusi, kes tunnistavad üha enam rolli, mida pangandusvälised finantsteenuste pakkujad võivad mängida rahalise kaasatuse edendamisel. Järelikult loovad nad soodsama regulatiivse raamistiku. Sisse 89 turust 47 kui mobiilne raha on saadaval, võimaldab regulatsioon pankadel ja mittepankadel pakkuda mobiilseid rahateenuseid jätkusuutlikult. Lisaks oleks valitsustel kasulik edendada juurdepääsu avalikele hüvedele finantsteenustele või teenuste jaoks vajalikule tehnoloogiale, nagu seda tehakse hariduse ja veega.

Praegu tegutseb 89 mobiiliraha teenust 255 riigis 89 riigis ning registreeritud mobiilse rahakonto arv kasvas 2014. aastal samuti umbes 300 miljonini. Ülemaailmselt on praegu viisteist riiki, kus on rohkem mobiilse rahakonto kui pangakontosid, mis näitab, et raha on rahalise kaasatuse võtmetegur.

Edukas näide mobiilsest arenevatel turgudel on M-Pesa, mis muudab Keenia finantsmaastikku. Suurte mobiilsidevõrgu operaatorite poolt 2007. aastal käivitatud teenus võimaldab kasutajatel raha kanda oma mobiiltelefoni salvestatud kontole, saata SMS-sõnumite teel teistele kasutajatele, sealhulgas jaemüüjatele, saldosid ja lunastada hoiuseid sularaha eest. Seda peetakse filiaalideta pangateenuseks, mille abil kliendid saavad raha välja võtta ja hoiustada ulatuslikus pangaagentidena tegutsevate agentide võrgus. 2014. aastal oli Keenias 81 000 M-Pesa agenti üksi. Teenuse leviku paremaks mõistmiseks kaaluge järgmist: M-Pesa kasutab 17 miljonit keenialast , mis vastab enam kui kahele kolmandikule täiskasvanud elanikkonnast ja selle kaudu voolab umbes 25% riigi SKP-st. M-Pesal on ka käivitatud Indias, Albaanias, Rumeenias ja mitmes Aafrika riigis.

Ülaltoodud eelised ja puudused võivad aidata meil mõista riigi otsust minna sularahata või ajast, mil riik võib sularahata minna. Uurigem nüüd, millistel riikidel on praegu kõige parem sularahata.

Millistes riikides on kõige parem sularahata?

Vastavalt Harvardi ettevõtlusülevaade , on esimene oluline kaalutlus sularaha kogumaksumus, mis võimaldab kindlaks teha riigid, kes on muutusest kõige rohkem võidavad. Sularaha maksumus saadakse järgmiselt: 1) pankade sularahaautomaadi hoolduskulud, 2) sularaha kulud tarbijatele, sealhulgas sularaha hankimise kulud, näiteks transport sularahaautomaatidesse ja sularahaautomaatide tasud, ja 3) maksulõhe, mis on valitsusele võlgnetava maksuraha hinnanguline summa, kuid sularahatehingute tõttu jääb see laekumata või esitamata.

Allolev kaart näitab neid sularaha kogukulusid. Hoiatus selle tõlgenduses: 'madalate' kuludega riigid pole tingimata lähemal sularahata ühiskondadele. Kaart näitab lihtsalt, et sularahakulud on nendes riikides suhteliselt madalamad kui teistes riikides.

Siin on jaotatud sularahakategooriate kulud, mille katavad erinevad osapooled:

kuidas aws-i sertifitseerimiseks valmistuda

• Pangandusasutuste kantavad sularahaautomaatide hoolduskulud: Need on arengumaade paljudes piirkondades, näiteks Sahara-taguses Aafrikas ja Ladina-Ameerikas, ebaproportsionaalselt suured. See on kõrge ka geograafiliselt suurtes, hõredalt asustatud riikides, nagu Kanada, Venemaa ja Austraalia, kus on palju logistikaprobleeme.
• Sularaha absoluutne hind tarbijatele: Need kulud on suured mõnes maailma kõige suurema rahvaarvuga riigis, sealhulgas Indoneesias, Nigeerias, Bangladeshis, Indias, Hiinas ja Ameerika Ühendriikides. Need on kõrged paljudes suuremates Euroopa riikides, näiteks Saksamaal ja Prantsusmaal, samuti Jaapanis. Need kulud on madalamad mitmes Skandinaavia riigis, kus on suhteliselt juurdunud mobiilimaksesüsteemid, näiteks Rootsis, Soomes ja Taanis, samuti kiiresti arenevate mobiilsete maksesüsteemidega riikides, näiteks Lõuna-Koreas ja Keenias.
• Maksulõhe kui kulu valitsustele: Kipub olema kõrgem arenevatel turgudel, kus varimajandused kipuvad olema suuremad. Näiteks Indias võib maksulõhe olla kuni kaks kolmandikku kogu võlgnetavatest maksudest. Mida suurem on maksulõhe, seda rohkem peab riik saama sisserändest sularahata majandusse.

Teine oluline kaalutlus riigi valmisoleku määramisel on selle digitaalse arengu ja infrastruktuuri tase. Aasia ja Ladina-Ameerika arenguriigid on hooga juhtimas . Samuti saavad nad kasu käimasolevatest investeeringutest, jäädes idufirmade ning erakapitali ja riskikapitali jaoks endiselt atraktiivseteks sihtkohtadeks. Teisalt on enamik Lääne- ja Põhja-Euroopa riike, Austraalia ja Jaapan hoogu pidurdanud.

Nendele teguritele tuginedes on USA-l, Hollandil, Jaapanil, Saksamaal, Prantsusmaal, Belgias, Hispaanias, Tšehhi Vabariigis, Hiinas ja Brasiilias suurim potentsiaal väärtuse vabastamiseks poliitika ja innovatsiooni abil viia sularahata ühiskonda.

On selge, et erinevatel piirkondadel on erinevaid eeliseid, mida tuleb arvestada, ja nende valmisolek sularahata majanduse jaoks on erinev. Järgmises jaotises kirjeldatakse juhtumianalüüse kahest riigist, kes juba sellist üleminekut kogevad. Esimene riik, mida uurime, on India, mille üleminekut on valitsus suures osas edasi lükanud. Teine riik, mida uurime, on tehnikatootja Rootsi, mis on kogenud loomulikumat arengut sularahata ühiskonna poole, mis on sundinud Rootsi valitsust olema rohkem abistaja.

India demonetiseerimise kampaania tähelepanu keskpunktis

India on huvitav juhtumianalüüs ajaloolise sõltuvuse tõttu sularahast ja madalama digitaalse evolutsiooni indeksiga. Ometi on sellest märkimisväärne kasu seoses finantsilise kaasatuse, korruptsiooni ja suhteliselt suurte sularahakuludega. Huvitav on see, et suure osa üleminekust on valitsus algatanud ja juhtinud nii vabatahtlike kui ka tahtmatute meetmete abil. Tundub siis, et India valitsus usub, et sularahata ühiskonna eelised kaaluvad selle potentsiaalsed probleemid märkimisväärselt üles.

Šokeeriv mandaat leidis aset 2016. aasta novembris, kui India peaminister Narendra Modi tegi otseülekande kaudu üllatava avaliku pöördumise. Ta teatas, et 50 päeva pärast on kõik 500 (7,50 dollarit) ja 1000 (15 dollarit) ruupia võlakirjad, mis moodustavad 86% ringluses olevast valuutast, enam seaduslik maksevahend . Kui kodanikel lubati vahetada 500 ja 1000 ruupia kupüüri kõrgemate nimiväärtuste vastu, siis valitsus keelas isikutel vahetada rohkem kui 4000 ruupiat (60 dollarit) korraga.

Enne väljakuulutamist oli üle 95% India tehingutest sularaha, 90% müüjatest ei olnud vahendeid elektroonilise makse aktsepteerimiseks ja peaaegu poolel elanikkonnast puudusid pangakontod. Modi näiline ajend oli vähendada korruptsiooni, uskudes, et neid suure nimiväärtusega rahatähti kasutati terrorismi rahastamiseks, ebaseadusliku uimastimüügi rahastamiseks, mustale turule toomiseks, võltsimise tõkestamiseks ja altkäemaksu maksmiseks. Pärast väljakuulutamist on õppuse väidetav eesmärk siiski olnud üleminek alates musta raha väljajuurimisest kuni India majanduse ajakohastamiseni.

Moderniseerimine on olnud India valitsuse prioriteet viimasel kümnendil, mille jooksul ta on digiteerimise kiirendamiseks võtnud mitmeid meetmeid. 2009. aastal alustas valitsus Aadhaar digitaalse identiteedi parandamiseks. Seejärel sanktsioneeris valitsus kodanikele pangakontode andmiseks selle käivitamise 11 maksepanka , pakkudes stiimuleid kontode avamiseks. Kui United Payment Interface käivitatud 2016. aastal kui pankade viis raha otse üksteisele kanda, toetas seda India reservpank. Pärast eelmise aasta demonetiseerimise teadet kehtestas valitsus digitaalsete ostude soodustused, sealhulgas allahindlused bensiinile, diislikütusele ja raudtee hooajapiletitele.

Võib-olla pole üllatav, et vastuoluline demonetiseerimise poliitika on täidetud mõlemaga terav kriitika ja kiitus . Siin on mõned üksikasjad tulemuste kohta:

Mõju kodanikele: Vahetult pärast väljakuulutamist puhkes kaos . Pangaautomaatide ja pankade juurde tekkisid pikad liinid ning tülisid tekkisid siis, kui inimesed ootasid tunde (mõnikord üle kaheteistkümne tunni). Tihti olid vaja korduvaid panga reise. Pangadel, keda samuti ei olnud muudatusest teavitatud, ei jätkunud suure nimiväärtusega pangatähti masside jaoks, kes soovisid tühistatud kupüüre lunastada.

Monishankar Prasad, New Delhis asuv autor, välja toodud et pangadeta kodanikud ja vaesed võeti valvest. Juurdepääsuta struktuurivahenditele said need inimesed enim kannatada.

Pennsylvania ülikooli juhtimisprofessor Mauro F. Guillen väidab seda pikaajaline kasu kaalub üles lühiajalised kulud: „Lühiajaliselt võib [kolimine] lämmatada mõned seaduslikud ja puhtad ettevõtted, kui nad kasutavad sularahamakset. Kuid kõik kohanevad. Ja kuigi see võib mõnele väikeettevõttele ja üksikisikule haiget teha, on parem seda teha kui mitte. '

Mõju korruptsioonile: Algselt arvati, et varimajandus ei suuda oma ebaseaduslikult saadud rikkust vahetada ega hoiule anda. Teoreetiliselt oleks India valitsus tühistamata pangatähtede tühistamise korral seda teinud lisage bilanssi suur varade summa , summa on hinnanguliselt 45 miljardit dollarit. Kuid isegi pangatähtede vahetamise rangete piirangute korral oli must turg nii suudavad endiselt suure osa oma rahast maha laadida . Siiani uuritakse, kuidas nad seda saavutada suutsid, kuid tundub, et kasutati mitmesuguseid taktikaid, sealhulgas korrumpeerunud pankuritega tehingute lõikamine , ähvardades pangaametnikke või kasutades ära passiivsed pangakontod . India täitevdirektoraat on kogu riigis uurinud pangakontoreid.

Ehkki eksperdid tunnistavad, et see samm võib varimajanduse tegevuses ajutiselt takistada, seavad paljud selle pikaajalise lahendusena kahtluse alla. Nemad kinnitada et teatud tehinguid ja piirkondi ei saa digiteerida ainult selleks soovi korral. Teised hoiatavad et on vaid aja küsimus, kuni must turg kasutab alternatiivseid rahastamisvõtteid, nagu USA dollar või naelsterling.

Mõju digiteerimisele ja kaasajastamisele: Ootuspäraselt on Modi demonetiseerimise kampaania osutunud riigi e-makseteenuse pakkujatele õnnistuseks. Näiteks, Paytm teatas uute kasutajate 3x suurenemisest samal ajal Oxigeni rahakotid päevane keskmine kasutajate arv kasvas demonetiseerimise algusest 167%.

Turu ja poliitiline vastus: Turg on lühiajaliselt India kasvu alandanud, kuid on optimistlik, et pikaajaline kasu kaalub need üles. 2016. aasta detsembris S&P Global Ratings vähendas hinnangulist majanduskasvu määra aastateks 2016–17 ühe protsendipunkti võrra 6,9% ni, et kajastada häireid. S&P Globali tütarettevõtte Crisili peaökonomist Dharmakirti Joshi märkis siiski, et „2017. aasta eelarves eeldame madalamat eratarbimist, kuid ootame, et nõudlus elavneks ja majanduskasv taastuks 2018. eelarveaastal. India peaks varsti taastuma 8 % -line kasvutrajektoor. ' Wall Street Journal kommenteerib samamoodi, et kuigi SKP kasv demonetiseerimispoliitika tõttu aeglustus, 'eeldatakse Indialt, et jäävad maailma kiiremini kasvavateks suurteks majandusteks . '

Lisaks on BJP partei, mille osa on Modi, 2017. aasta märtsi võit mõned näevad seda heakskiiduna Modi murrangulise demonetiseerimispoliitika kohta. The aktsiaturud kogunesid BJP võidu väljavaade. Järgmisel kauplemispäeval tõusis Bombay börsi tundlik indeks (Sensex) 496 punkti (1,71%). Ka riikliku börsi 50 aktsiaindeks sulgus esmakordselt ajaloos enam kui 9000 tasemel.

Rootsi tähelepanu keskpunktis

Järgmisena liigume Rootsi, riiki, kus on madalamad sularahakulud arenenud digitaalne infrastruktuur . Erinevalt Indiast on tarbijate harjumused ja turud suuresti dikteerinud ülemineku sularahata ühiskonnale, kusjuures valitsus ja keskpank (Riksbank) aitavad muutusi hõlbustada. Rootsi on ka üks esimesi riike võtta vastu negatiivne intressimäär , kasutades oma kodanike sularahata eelistusi majanduse elavdamiseks.

Rootslased on tuntud tehnoloogia omaksvõtmise ja sularahata tehingute poolest. Rootsi bussid ja Stockholmi metroo ei aktsepteeri sularaha ning jaemüüjatel on seaduslik õigus müntidest ja rahatähtedest keelduda. Tänavakaupmehed ja isegi kirikud eelistavad üha enam elektroonilist maksmist. Konksu külge digitaalse raha mugavus moodustasid sularahatehingud kõigest eelmisel aastal Rootsis tehtud maksete väärtusest vaid 2%. Poodides kasutatakse sularaha nüüd vähem kui 20% tehingutest, see on pool korda rohkem kui viis aastat tagasi ja jääb oluliselt alla maailma keskmise, 75%. Alternatiivsete makseviiside osas kasutavad rootslased kaarte kolm korda sagedamini kui keskmine eurooplane , mis andis 2015. aastal keskmiselt 207 makset kaardi kohta. Eelistades maksta digitaalselt, on rootslastel sularaha nõudlus madal, mis langeb kiirusega 20% aastas . Selle tulemusena umbes 900 Rootsi 1600 pangakontorist ei hoia enam sularaha käes või võtta sularaha sissemakseid. Sularahaautomaate demonteeritakse, eriti maapiirkondades. Rootsi krooni ringlus on langenud umbes 106 miljardilt 2009. aastal 80 miljardile eelmisel aastal.

selgitas Kreeka võlakriis

Võttes arvesse oma kodanike eelistusi, lõid keskpank ja teised suuremad pangad ühiselt populaarse digitaalse rahakoti Swish, et võimaldada makset reaalajas pangakontode vahel. Riksbanki osalemine Swishi loomises ja teenusele pakutav usaldusväärsus on olnud Swishi edu jaoks kriitilise tähtsusega. Swishi kasutab nüüd lähedal pool Rootsi elanikkonnast . Lisaks sellele on Rootsi, kes kasutab ära oma kodanike tehnoloogia ja sularahata tehingute omaksvõtmist, esimeste riikidena, kelle keskpank võtab vastu negatiivse nominaalse intressimäära. Selle aasta alguses pidevas võitluses deflatsiooni vastu Riksbank hoidis oma nominaalset intressimäära negatiivse 0,5% juures ning rõhutas edasiste kärpete võimalusi. Kuigi jaepangad ei ole veel negatiivseid intressimäärasid kasutanud, võib see olla ainult a aja küsimus, kuni nad seda teevad .

Individuaalsete tarbijate jaoks on liikumine sularahavaba raha poole põhjustanud mitmeid keerukaid probleeme. Eelmisel aastal elektrooniliste pettuste juhtumite arv ulatus 140 000-ni, mis on enam kui kümme aastat tagasi enam kui kahekordne summa. Lisaks tekitab muret asjaolu, et elektrooniliste maksete lihtsus koos negatiivsete intressimääradega põhjustab võlakoormuse tõusu. Nende hirmud pole alusetud, kuna Rootsi leibkondade võlg on tasemel kõigi aegade kõrgeim , kusjuures Rootsi leibkonna keskmine võlg kasutatava sissetuleku suhtes on näitaja a rekordiliselt kõrge, 180% . Rootsis on praegu ka eluasemekriis; raha on nii odav laenata, et rootslased on sularaha varandamine .

Kriitikud osutavad ka sellele mured et Rootsi pensionärid, kes kasutavad sularaha, võivad olla tõrjutud ja tõrjutud; ainult 50% Rootsi riikliku pensionäride organisatsiooni liikmetest kasutab kõikjal sularahakaarte. Võib-olla pole nendel põhjustel sularaha surnud - Rootsi keskpank Riksbank ennustab, et see langeb kiiresti, kuid ringleb siiski kahekümne aasta pärast.

Teid sularahata maailma on palju ja erinevaid

Sularahata ühiskond pole enam ainult kujutlusvõime vili. Kuigi sularaha valitseb endiselt kogu maailmas kokku, on sularahata raha suunas liikumine konkreetsetes riikides eriti ilmne. Lisaks on selge, et sellise suure nihke jaoks pole olemas ühte universaalset tekilahendust. Kuna ränne hõlmab tehnoloogilisi, rahalisi ja sotsiaalseid kaalutlusi, võime eeldada, et iga riik valib lähenemisviisi vastavalt oma unikaalsele positsioonile ja võimalustele.

Vaatamata lähenemisviisile on digitaalsele rahale ja rahateenustele üleminekul sügavad tagajärjed ühiskonna kõige põhilisematele aspektidele. See suur muudatus pakub valitsustele võimalusi sissetulekute ebavõrdsuse ja vaesusega seotud probleemide lahendamiseks ning ettevõtjatele võimalusi uuenduslike, häirivate ettevõtete loomiseks.

Põhitõdede mõistmine

Milline on kõige sularahata riik maailmas?

Rootsi ja India võtavad juba kasutusele sularahata harjumused või poliitika. India peaminister kehtestas 2016. aasta novembris üllatava demonetiseerimise poliitika, samas kui Rootsis on ülemineku suuresti dikteerinud tarbijate harjumused ja turud. Rootsi valitsus ja keskpank hõlbustavad muudatusi.

Mis kasu on sularahata tehingutest?

Sularahata tehingutel on palju potentsiaalseid eeliseid, sealhulgas: rahapoliitika laienemine, maksudest kõrvalehoidumise vähenemine, mustal turul vähem kuritegevust ja sularahakulude vähenemine.